银保监会发布人身险产品“负面清单” 剑指增额终身寿险三大问题

　　近日，银保监会在业内下发《人身保险产品“负面清单”（2023版）》（以下简称“2023版负面清单”）。2023版负面清单总计90条，较2022版增加8条，新增内容涉及增额终身寿险、养老年金、慈善赠药等相关条款。

　　具体来看，2023版负面清单列出增额终身寿险三大问题：减保规则不明确，减保比例设计不合理。加保设计存在变相突破定价利率风险；定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低；利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差。

　　与此同时，2023版负面清单新增内容还涉及养老金产品。在产品费率厘定及精算假设方面，“养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报”这一问题被纳入负面清单。

　　其他涉及产品费率厘定和精算假设方面的2023版负面清单还包括：保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险；保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率等。在产品条款表述方面，“条款约定可随意变更被保险人，违背保险原理，侵害保单利益相关方的权益”亦被纳入其中。

　　此外，针对消费者关注的慈善赠药问题，2023版负面清单列出，医疗保险的责任免除条款中包含“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”等表述，涉嫌加重被保险人义务。